Como sair das dívidas: o passo a passo que funciona

Por onde começar a sair das dívidas?

Pelo mapa. Ninguém sai de um buraco sem saber o tamanho dele. Pegue papel ou uma nota no celular e liste todas as dívidas: para quem deve, quanto falta, valor da parcela e juros ao mês. Depois, veja quanto sobra por mês para atacá-las além das parcelas mínimas.

Com a lista na mão, fica claro onde o dinheiro está vazando. Neste exemplo, o cartão é o incêndio: é a menor dívida em reais, mas a que mais cresce.

Passo 2: pare de afundar

Não adianta tirar água do barco com o furo aberto. Enquanto estiver quitando, pare de usar o cartão e o cheque especial. Se precisar, peça para reduzir o limite. Corte o que der do balde dos desejos por alguns meses: cada real liberado vira munição contra os juros.

Passo 3: troque dívida cara por dívida barata

Dívida de cartão e cheque especial pode ser trocada por crédito bem mais barato. A portabilidade é um direito seu: outro banco quita a dívida no atual e você passa a pagar a ele, com juros menores. Consignado e crédito com garantia (de imóvel ou veículo) costumam ter as menores taxas.

Compare sempre pelo CET (Custo Efetivo Total), que soma juros, IOF, tarifas e seguros. Duas propostas com a mesma taxa podem ter CET bem diferente. E só vale trocar se você parou de fazer dívidas novas; senão, o limite liberado vira mais um buraco.

Passo 4: negocie com o credor

Para o banco, dívida parada é prejuízo. Por isso, dívidas antigas e pagamento à vista costumam ter descontos grandes. Plataformas como o Serasa Limpa Nome e os feirões e mutirões de renegociação juntam várias ofertas num lugar só.

• Chegue com o número. Saiba exatamente quanto pode pagar por mês, com folga.
• Só assine o que cabe. Quebrar um acordo costuma piorar tudo: o desconto some e a dívida volta cheia.
• Peça tudo por escrito e guarde o comprovante e o termo de quitação por pelo menos 5 anos.
• Cuidado com golpe. Negocie só pelo app oficial do banco, pelo site do credor ou por plataformas que você acessou digitando o endereço. Boleto de “negociação” recebido por mensagem é o golpe mais comum.

Passo 5: avalanche ou bola de neve?

Com o mínimo de todas em dia, o dinheiro extra vai para uma dívida por vez. Existem dois métodos:

• Avalanche: ataque primeiro a dívida de maior juro. É o método matematicamente mais barato.
• Bola de neve: ataque primeiro a de menor saldo. Você quita uma rápido, sente que está funcionando e ganha ânimo para a próxima.

A melhor estratégia é a que você consegue manter. Mas, quando uma das dívidas é cartão ou cheque especial, a diferença de juros é tão grande que a avalanche costuma economizar muito. Quando uma dívida acaba, a parcela dela “rola” para a próxima.

E se a dívida não cabe mais no salário?

Se, mesmo cortando tudo, as parcelas comem o básico para viver, você pode estar em situação de superendividamento. Desde 2021, a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) permite pedir, no Procon ou na Justiça, uma audiência com todos os credores ao mesmo tempo. Dali sai um plano de pagamento de até 5 anos que preserva um mínimo para você viver.

Não é perdão da dívida, é um jeito de pagar que caiba. E esses canais não cobram nada: desconfie de quem cobra caro para “limpar seu nome”.

Passo 6: não voltar para o vermelho

Quitou? Agora o dinheiro que ia para as parcelas monta a sua reserva de emergência. Sem ela, o próximo imprevisto vira dívida de novo e o ciclo recomeça. A ordem que funciona: quitar o que é caro, montar a reserva e só então investir para o longo prazo.

No Lastro, a trilha Dívidas e crédito tem lições curtas sobre cartão, rotativo, CET, score, nome sujo, negociação e superendividamento, com exercícios para você treinar as contas antes de sentar para negociar.