Rotativo do cartão de crédito: como funciona e por que é a dívida mais cara
O que é o rotativo do cartão, quanto custa, o teto de juros de 100% que vale desde 2024 e o que fazer quando não dá para pagar a fatura inteira.
Por Equipe Lastro ·
Resposta rápida
O rotativo é o crédito que entra automaticamente quando você paga menos que o total da fatura. Sobre o saldo que ficou incidem juros que historicamente passam de 10% ao mês, mais de 300% ao ano. Ele só pode durar até a próxima fatura; depois o banco precisa oferecer um parcelamento. Desde 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% da dívida original. A melhor saída é pagar a fatura inteira ou trocar a dívida por um crédito mais barato.
O que é o rotativo do cartão?
Quando a fatura chega, você tem três caminhos: pagar tudo, pagar o mínimo ou pagar um valor entre os dois. Qualquer coisa menor que o total faz o saldo restante entrar no crédito rotativo, um empréstimo automático do banco com um dos juros mais altos do país.
- Vão para o rotativo: 2.000 − 300 = R$ 1.700
- Juros de 13% ao mês: 13% de 1.700 = R$ 221
- Na próxima fatura você já deve R$ 1.921, antes de qualquer compra nova (e ainda tem IOF)
Quanto custa o rotativo?
Os juros variam por banco, mas historicamente ficam entre 12% e 15% ao mês. Como são juros compostos, 13% ao mês equivalem a mais de 300% ao ano. Veja uma dívida de R$ 1.000 a 13% ao mês, sem novas compras:
| Depois de | Pela matemática | Com o teto da lei |
|---|---|---|
| 1 mês | R$ 1.130 | R$ 1.130 |
| 3 meses | R$ 1.443 | R$ 1.443 |
| 6 meses | R$ 2.082 | R$ 2.000 (bateu o teto) |
O Banco Central divulga no site as taxas médias cobradas por cada banco. Vale olhar a do seu antes de decidir qualquer coisa. Se quiser entender a força por trás desses números, leia sobre juros compostos.
O teto de juros do cartão de crédito
Desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000 no cartão pode virar no máximo R$ 2.000.
Outra regra do Banco Central: o rotativo só pode ser usado até a fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer um parcelamento do saldo, que ainda é caro, mas costuma ser menos caro que o rotativo.
Rotativo, parcelamento da fatura ou empréstimo?
Se não dá para pagar a fatura inteira, compare as saídas da melhor para a pior:
- Pagar tudo, usando a reserva se precisar. É o único caminho sem juros.
- Um crédito mais barato para quitar a fatura, como consignado, crédito com garantia ou portabilidade. Compare pelo CET.
- Parcelamento da fatura, se a parcela couber. Olhe o valor total que vai pagar, não só a parcela.
- Rotativo, a pior opção. Use só se não houver alternativa, e pelo menor tempo possível.
Como sair do rotativo
- Pare de usar o cartão enquanto houver saldo devedor. Cada compra nova soma à dívida.
- Pague o máximo que conseguir na próxima fatura, não só o mínimo.
- Peça as condições por escrito: taxa, CET, número de parcelas e valor total.
- Busque um crédito mais barato e use para quitar tudo de uma vez.
- Tenha outras dívidas? O cartão costuma ser a de maior juro, então vem primeiro. O método completo está em como sair das dívidas.
Simulador
Simule quanto tempo leva para quitar
21 meses
Você paga R$ 8.132,05 no total, sendo R$ 5.132,05 só de juros.
Pagando o dobro (R$ 800,00): 6 meses e R$ 3.902,73 a menos de juros.
Mexa nos números: o resultado muda na hora. Simulação educativa, não é recomendação.
Como nunca mais cair no rotativo
- Cartão não é renda extra. Gaste no cartão só o que já está no seu orçamento do mês.
- Limite menor que a sua folga. Se o limite passa do que você consegue pagar, peça para reduzir.
- Vencimento logo depois do salário. Assim a fatura nunca chega num mês apertado.
- Reserva de emergência. É ela que paga o imprevisto no lugar do rotativo.
No Lastro, a trilha Dívidas e crédito começa justamente pelo cartão: como a fatura funciona, rotativo, parcelado sem juros e o que vale a pena em anuidade, cashback e milhas.
Teste rápido
Pegou a ideia? Responda três perguntas
Tiradas da lição “Rotativo e parcelamento de fatura” do Lastro. Você vê na hora se acertou e por quê.
“Pagar o valor mínimo da fatura “resolve” o mês.”
Aprenda isso na prática, um pouco por dia
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Perguntas frequentes
Pagar o mínimo da fatura suja o nome?
Não. Pagando o mínimo você não fica inadimplente, mas o restante entra no rotativo, com juros altíssimos. É o jeito mais caro de ficar em dia.
Qual é o juro do rotativo hoje?
Varia por banco e muda com o tempo; historicamente fica entre 12% e 15% ao mês. O Banco Central publica no site as taxas médias de cada instituição.
O que acontece se eu não pagar nada da fatura?
Além dos juros, entram multa e juros de mora por atraso. Depois de avisar você por escrito, o banco pode registrar a dívida nos cadastros de inadimplentes.
O teto de 100% vale para qualquer dívida?
Não. Ele vale para o rotativo e o parcelamento da fatura do cartão de crédito. Empréstimos, cheque especial e financiamentos têm regras próprias; o cheque especial, por exemplo, é limitado a 8% ao mês.
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