Consignado CLT: quando vale a pena e quando vira armadilha

Por que todo mundo está falando disso

Criado em 2025, o Crédito do Trabalhador abriu o consignado para quem tem carteira assinada no setor privado, pelo app da Carteira de Trabalho Digital e pelos bancos. Segundo o Ministério do Trabalho, já são mais de 9 milhões de trabalhadores e cerca de R$ 131 bilhões emprestados.

O crescimento veio junto com um problema: bancos anunciavam juros baixos e embutiam tarifas no contrato. Em abril de 2026, o Ministério publicou uma regra nova: o custo efetivo total (CET) não pode passar dos juros mais 1 ponto percentual ao mês, e só quatro cobranças são permitidas (juros, encargos de atraso, impostos e seguro prestamista, este só com autorização expressa).

Como funciona o consignado CLT

• Desconto em folha: a empresa desconta a parcela do salário e repassa ao banco. Você não escolhe pagar ou não no mês.
• Margem de 35%: a soma de todas as parcelas consignadas pode comprometer até 35% da sua remuneração disponível.
• Garantia do FGTS: você pode dar como garantia até 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória de 40%.
• Se for demitido: o banco pode usar essa garantia e parte das verbas rescisórias para abater a dívida. O que sobrar continua devido, e pode voltar a ser descontado no próximo emprego.

Por ter essa segurança, o banco cobra menos do que num empréstimo pessoal comum. Mas atenção: a média do consignado CLT ainda é o dobro do consignado de aposentados e servidores, que fica perto de 1,8% ao mês.

Quando vale a pena: trocar dívida cara por barata

O consignado só faz sentido se ele substituir uma dívida com juros maiores. O rotativo do cartão e o cheque especial cobram juros de dois dígitos ao mês. Trocar isso por um consignado de 3% ou 4% ao mês é uma economia enorme.

Quando vira armadilha

• Para consumo: pegar consignado para viagem, celular ou festa é pagar juros por anos por algo que acaba antes.
• Para cobrir o mês: se o salário já não fecha, a parcela vai deixar o mês seguinte ainda mais apertado.
• Sem olhar o CET: compare sempre o custo efetivo total, não só a taxa de juros anunciada.
• Somando contratos: cada novo consignado come mais da margem. Com 35% do salário comprometido, qualquer imprevisto vira dívida nova.
• Contando com o FGTS: a garantia reduz a reserva que você teria numa demissão, justamente quando mais precisaria dela.

Antes de assinar, confira

1. 1Liste suas dívidas com juros mensais. Só troque as que custam mais que o consignado.
2. 2Peça o CET em pelo menos dois bancos e compare o valor total pago, não a parcela.
3. 3Veja quanto da margem de 35% já está comprometida e quanto sobra do salário depois da parcela.
4. 4Leia se o contrato inclui seguro prestamista. Ele só pode ser cobrado com sua autorização expressa.
5. 5Desconfie de quem liga oferecendo crédito “pré-aprovado” e pede dados ou pagamento antecipado: é golpe comum.

Se a situação já saiu do controle, o caminho começa antes do crédito: entender o tamanho da dívida e negociar. O guia como sair das dívidas mostra o passo a passo.